灾后半年未赔付,水稻险慢动作怎么破?
广东该险种的参保率近年已大幅提高,但农民与保险公司仍各有苦衷
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南方农村报记者 王伟正
去年10月,水稻被台风吹了,到现在保险还没有赔付。一亩才赔80多元,太少了。农业保险才实施三五年,各项工作都有待改进。普通农户土地太少,投保意识有待提高。
近年来,广东水稻保险投保率不断提高,目前总体达到95%以上。但从阳西县水稻保险的落实情况看,各地普遍存在一些需要改善的地方,比如赔付周期过长,受灾面积和赔付标准认定有争议,赔付标准还有提升空间等等。
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去年10月,台风彩虹横扫粤西,阳西县的水稻受灾严重。塘口镇甶高村的刘伯种了10亩水稻,预计可以收6000多斤干谷,因受台风影响,产量不到3000斤。其中3亩受灾尤其严重,一共收了500斤生谷;另有两亩收了600斤生谷。刘伯告诉南方农村报记者,这5亩水稻全部倒伏在田里,收割机不愿意割,夫妇俩只好自己动手,5亩田割了10天。
甶高村的莲姨种了5亩水稻,受台风影响,除了2分田,其他水稻全部平躺在田里,到收割时,谷子都掉在田里,收不了,5亩田收了五六百斤干谷。莲姨告诉南方农村报记者,正常情况下,收割机割一亩收120元,但倒伏的每亩要收150元,甚至200元。他们还不愿意割,因为割得慢。
南方农村报记者在塘口、织篢等镇随机走访,大部分农民都知道水稻保险,也都缴纳了保险费用。但他们普遍反映,赔付太慢。织篢镇星光村的黄瑞仟清楚地记录着他的索赔之路:去年10月4日,彩虹登陆,10月7、8日,他致电保险公司诉求理赔;今年1月4、14日,他两次致电保险公司工作人员
莲姨在台风登陆后第二天就向村干部反映灾情,并请村干部到田里察看,做个见证。当保险公司的人到村里勘察时,莲姨的水稻已经割完了。对此,塘口镇农办主任李日友表示,台风过后,水稻还没到成熟期,保险公司认为不好核实产量,不能确定赔偿,要等到稻谷成熟后再测量产量、理赔。
投不投保都上报 各方协商田亩数据此易家庭财产就急速打电话向有限支撑公司举报,湖北大豆保证投保率不断拉长。
3月17日,塘口镇甶高村支部书记刘裔国告诉南方农村报记者,全村水稻种植面积1900亩,台风过后,普遍受到比较大的影响,其中全部倒伏的有400多亩。台风过后半个月,保险公司派人到村里察看,有的农户已经割完水稻。我们带他们到一些受灾的农田看,他们看了后说不符合赔付标准。我们再带他们看一些受灾更严重的,他们就说会赔一点,就几十元。
3月17日晚,中国人民财产保险股份有限公司阳西支公司经理钟日石告诉记者,赔付之所以拖那么长时间,是因为他们实地查勘后,发现各地报的理赔田亩数过大。农民不管有没投保,都报上去,有的投保5亩,上报7亩。钟日石表示,派人核实田亩数花了几个月,赔付就拖延了。
钟日石告诉记者,保险公司联合政府相关部门到村里,由村干部带到受灾比较严重的田里抽查,一块田抽3个点,每个点割一平方米的稻谷,用这三个点的平均产量与这个地方近3年的平均产量进行比较,减产超过20%的就可以赔偿。钟日石表示,最大的工作量就是核实赔偿的田亩数。
有些村干部因为田亩数问题,还跟保险公司吵架。织篢镇星光村干部陈日利告诉记者,全村3800多亩水田,报了40多亩理赔面积,其中有三户报了五六亩。保险公司说太多了,每亩赔50元,其他的每亩赔80多元。
刘裔国告诉记者,只要受灾的都应该赔偿,赔多少要按规定来。甶高村报了1900亩,镇农办说不行,要减一半,最后确定的赔付面积就是一半多,994.5亩。
塘口镇平北村上报受灾情况后,保险公司现场抽样查勘测量后认为,上报农田达不到赔偿标准,将赔偿面积定为0亩,引发不满。对此,钟日石告诉记者,他们到平北村抽查了几个点,均达不到赔付标准。村民到村委会闹,村干部被村民追得不敢接听电话。闹下去也不好,最后定的赔偿面积为535亩,都按最低标准赔付。
塘口镇车湖村,最初定的理赔面积为280亩,后经协商,增加了400多亩,理赔面积确定为638亩。对此,李日友表示,保险公司与村委会都协商不了,对田亩数有争议,近期才落实11个村的理赔亩数。
参保与否确不同 业务运营需完善
星光村的黄瑞仟表示,每亩最高可赔400元,但现在才赔几十元,太少了。等赔偿,还不如期望有个好天气。星光村的一名妇女说,她种了20多亩水稻,不太指望水稻保险的赔付。
自然灾害有时无法预料,水稻保险的作用还是比较大的。钟日石表示,水稻保险每亩保费是20元,其中各级财政补贴16元,农民只要交4元,还是划算的,受灾后可以挽回一些损失。对于村民反映的赔付标准太低的问题,钟日石表示,会认真考虑农民的心声,也有待于保险公司工作的改进。
刘裔国称,如果真正落实好,水稻保险还是有很大作用的。李日友表示,目前理赔标准太低了,希望可以提高一点,理赔及时一点,这样才能发挥比较大的作用。
农业保险的业内人士刘波铭(化名)告诉南方农村报记者,目前水稻保险赔付标准最高400元,农民受惠不太明显。减产一半,才赔200元。他说,广东农田过于分散,每户就三几亩,导致种植户投保意识不强。有些保险公司工作人员不太熟悉业务,也会影响保险的作用,这都需要进一步完善,毕竟广东农业保险才实施三五年。
刘波铭表示,政府应该加大投入,提高保险赔付的金额,提高保障的程度,比如水稻保险最高赔偿可以提高到每亩800元。对于保险公司来说,则要加大人才储备,提高专业化水平,加强服务能力建设,做到赔付及时。对于农民来说,要在土地确权的基础上,加快土地流转,提高投保意识。只有三五亩土地的农民,不舍得投入(保险)。如果有300亩土地,意识就完全不同了。

政策性农业保险是由政府提供保费补贴,化解农业生产风险的一项重大惠农政策。然而,记者盘点2016年各地保监局作出的行政处罚决定,发现个别保险公司在农业保险业务上玩起了“猫腻”,使得“惠农”政策在局部地区产生了“坑农”现象。

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不少农户强烈呼吁,国家惠农政策的效果不能因个别保险公司的违法操作而大打折扣,严查农险中的“猫腻”,严惩违法保险公司及相关责任人,才能为惠农政策发挥惠农效应提供保障。

据此易家庭财产就急速打电话向有限支撑公司举报,湖北大豆保证投保率不断拉长。随着超强台风“天兔”对广东沿海的狂袭,令沿海汕头等地受灾严重,政策性农业保险成了当地不少农民的救命稻草。今年开始,广东省开始全面铺开政策性农业保险———水稻种植保险。台山作为江门最大的农业市,目前个别乡镇参保率已达90%以上,但保额还较低、保险条款要求众多等实际操作问题,却让农民们对水稻种植保险又爱又恨。

据此易家庭财产就急速打电话向有限支撑公司举报,湖北大豆保证投保率不断拉长。中国人保财险多个分公司被罚

利好水稻有减产,保险来理赔

2016年,中国人民财产保险股份有限公司多个分公司因农业保险业务中存在违法行为,接连遭到当地保监局的行政处罚,暴露出当前农业保险领域存在的种种乱象。

“我的水稻田被淹了,你们快来看看吧。”6月下旬的烈日下,三合镇北联村的稻田里,易家财一边擦汗,一边打着电话。过了一个小时,阳光相互保险公司的协保员就赶到了他的田间,在进行了勘察之后,拍了照片留底,告诉他在收割时要报一下收获情况,保险公司要根据损失来进行综合定损,进行赔付。易家财是广西人,多年来一直在台山三合镇的几个村做代耕户,如今承包了共103亩水田。他告诉记者,今年上半年的时候,镇农办和村里推广水稻种植保险,他就成为了第一批参与者。

一是未依实际损失赔付农户。台风“海鸥”2014年9月在粤西登陆,造成当地部分水稻受损,并触发保险理赔。广东保监局2016年5月对中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司作出行政处罚决定,原因是在这次保险理赔中,该公司部分水稻保险业务未严格依据农户的实际受损面积履行赔偿责任,存在平均赔付的行为。

根据保险公司的要求,如果水稻遭受了自然灾害或者是病虫害,都要向保险公司报案,才能在最后收获的时候得到综合赔偿。6月下旬,台山连续下了几天的暴雨,刚刚抽完穗的水稻正需要放水干地,结果却被水足足淹了两个星期。所以易家财就赶紧打电话向保险公司报案,以期望在收割之后能够得到赔偿。“之前水稻开花的时候,突然刮了几天的北风,就已经报了一次案了,保险公司的人也来勘察了。”

广东保监局财产保险监管处处长朱伟忠说:“在这起案件中,保险公司每个镇抽查3-5个村,每个村抽查3-5个农户,根据抽查农户的出险面积、损失程度,推算出全村农户的出险面积及损失程度,并据此进行赔付,未按规定做到查勘到村、定损到户。”

而在台山范围看,虽然今年是全面铺开的第一年,但是试点早在去年就已经开始了。据江门市农业局的资料显示,在今年省政策性水稻种植保险工作会议后,江门市就组织召开了政策性水稻保险工作会议,提出了全年参保率达到80%以上的目标。

中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人说,监管部门对公司进行处罚,主要是因为公司在这起案件中没有严格做到查勘到村、定损到户,只是依据部分农户的受灾情况就确定了全村的受损面积和损失率,并据此损失率赔付给所有报案的农户。

参保费用仅4元/亩

二是编制虚假理赔资料。河南保监局2016年9月对中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司作出行政处罚决定,认定中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司存在编制虚假理赔资料的违法行为,违法事实具体如下:中国人民财产保险股份有限公司驻马店市分公司正阳县支公司2015年12起花生保险赔案及32起小麦保险赔案中,存在同一部相机同一时间段内在两个不同乡镇进行查勘拍照的问题。

根据政策性水稻种植保险工作实施方案,江门地区的保额为每亩400元,保险费率为5%,即每亩20元。其中中央和各级财政补贴80%,农民只需要自费20%,即4元/亩。记者也在易家财提供的扣款存折上看到,在6月25日扣保险费412元。而就在记者采访的前一天,早造水稻保险的赔付款刚刚达到了易家财的账户上,记者看到赔付款是以汇款的方式存入的,共计1530元。根据负责台山市水稻种植保险业务的阳光农业相互保险公司的统计显示,截至9月份,三合镇的参保率已经达到了90%以上,走在了全市的最前列,四九、端芬等镇的参保率也都达到了80%以上。

江西保监局2016年7月发布的行政处罚决定显示,针对中国人民财产保险股份有限公司万载支公司、中国人民财产保险股份有限公司袁州支公司2014年在农业保险业务过程中编制虚假理赔资料等违规行为,保监局对相关公司及其责任人进行了行政处罚。

推广进程慢,赔付率却最高

三是扩大赔付费用抵保费。湖南保监局2016年5月对中国人民财产保险股份有限公司涟源支公司作出行政处罚决定,经查,该公司2014年水稻、玉米保险业务赔款计算书号为CHSJ201443250300000205等的6笔赔案赔款总额为66492.9元,其中扩大损失赔付18832.64元用于返还村干部垫交的农民应自缴的保费。

据介绍,8月下旬对全市早造水稻参保情况进行统计的时候,台山市的参保率已经达到了55%。而此时,江门地区早造水稻参保农户已经达到24万户,承包面积84万亩,保险面积覆盖率达到了61.67%,保险保费总额达到了1695万元。早造水稻遭受稻瘟病、稻飞虱、纹枯病、鼠害等多种灾害,共处理水稻灾害报案377宗,查勘定损受灾面积2.4万亩,理赔金额249.78万元,赔付率约为14.74%。而这中间,台山受灾最严重,赔付率达到了27.98%,接近江门地区的两倍;理赔金额也已经达到了130多万,超过江门地区赔付金额的一半。

屡次违规操作 底气从何而来?

“台山面积大,又最靠海,受到台风冲击的次数较多,属于高风险地区。”阳光农业相互保险公司江门中心支公司业务部部长阙园桐告诉记者,就整个江门地区而言,台山是最容易受灾的地区,所以赔付率也最高。

“十二五”时期,我国保险服务农业现代化取得显着成效,累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元,向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。2015年我国承保的主要农作物突破14.5亿亩,占全国播种面积的59%,三大主粮作物平均承保覆盖率超过70%,承保农作物品种达189类。

问题赔付额低农民积极性不高

毫无疑问,农业保险在撬动社会资金有效化解农业经营风险、支持农业生产方面取得了重大成绩。但不容忽视的是,部分保险公司屡次违规操作,在局部地区造成了“坑农”现象。

2013年的早造水稻,对于种植大户张良厚来说损失惨重,不仅有早期的北风吹袭,还有最后临收割时的连续18天的大雨,让近4成的稻谷在田里发了芽。尽管后来镇农办经过多方联系,终于帮忙将稻谷卖出,但是最终还是损失了几万斤稻谷,约合6万元。由于参加了政策性水稻种植保险,他也得到了赔付款4998元,但是他却表示“杯水车薪”。

中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司2016年5月被行政处罚的案件涉及水稻投保面积12.17万亩,理赔面积2.13万亩。对于这起赔案,中国人民财产保险股份有限公司广东分公司提供的一份专家对灾情损失率的鉴定意见显示,亩产量损失率为15%-23%。

对此,阳光农业相互保险公司的阙园桐解释称,很多农民对于这个政策性水稻种植保险还不理解,这个保险承保的不是水稻收益,而是种植成本。据了解,目前在广东省范围,只有中山市有收益的商业保险试点,但是效果也并不理想,因为需要非常复杂的规范。“根据统计,一亩水稻的总成本约为550元,我们的赔付上限也就在400元左右,大约相当于成本的8成。”他告诉记者,之所以没有将全部成本作为赔付额度,其中一个考虑就是防止有村民利用保险的收益,而根本不去耕种。“如果将保险看作一种投资,那么村民投资400元却获得了4000多的赔偿,就是一个很好的效益了。”

中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人说,该案中,实际赔付所有农户的每亩具体赔付标准为:400×100%×20%。

合同约定期限过于严格

这意味着,该案件中,实际亩产损失率超过20%的农户应得的赔偿金额低于保险公司最终实际赔付的金额。同样的道理,如果在查勘定损过程中,保险公司编造虚假材料、损失程度确定不准确,则极易造成保险公司应当赔付的金额与实际赔偿金额不符。

除了对于赔付额度的问题,张良厚还对于保险的部分条款存在一些异议。“农办和村里的人告诉我,根据保险的约定,我的稻谷收割时间超过了保险公司规定的7月25日的期限,所以后期的受灾不能赔付。而事实是,当时连续下了18天的雨,根本没有办法进行收割,才会造成水稻发芽,这是天灾,并不是我故意让水稻发芽的。”“对于水稻的收割日期,很难确定一个具体日期的,如果说超过了某个时间收割就不能赔付,难道要让种植户明知不能收割也要收割?这个不科学。”对此,三合镇农办以及阳光农业相互保险公司的工作人员也都表示的确让他们很为难,一方面他们也觉得这个条件对种植户有些不妥,但这个政策性的保险方案也并非保险公司自己指定,而是由省里统一指定的,如果需要修改,还需要上级来定。

中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人说,在被处罚的这个案件中,公司理赔人力、查勘工具不足、现场处理经验不足,在理赔时效要求下,不能有效做到查勘到户,定损到户。

登记入册工作耗时过长

朱伟忠则指出,在大灾理赔中,保险公司未投入足够的人力物力保证理赔过程符合监管规范,是违法违规行为产生的主观原因。

如果说保额和赔付条件的问题是种植户关心的焦点,那么投保和赔付的程序或许是具体承办者关注的重点。三合镇农办和北联村委会的干部告诉记者,今年早造水稻的保险投保过程让他们足足忙活了一个月的时间才完成入册的工作。而现在又开始了第二造水稻种植保险的登记工作,估计又有很长一段时间忙了。“我们希望能够将每造水稻进行一次保险登记,改成一年进行一次登记,会更有利于农村工作的开展。”

保险公司扩大赔付费用抵保费与农业保险的保险金额未覆盖物化成本、农户参保积极性不高有关。广东一家保险公司的有关负责人说,目前水稻的每亩实际耕种成本约1000元,但政策性水稻保险的保险金额仅为400元/亩。如果发生大灾,按照保额计赔无法补足农户实际损失,导致农户缴纳保费积极性不高。

建议将保险改成灾情补贴发放

广东一名兼职做协保员的村干部说:“有的农户家,我骑着摩托车跑好几次都找不到人,烧的油钱都比要去收的保费还多,有时候就宁愿替农民把保费垫付了。”当镇村干部垫付的保费既难以从农民那里收回,又无法从保险公司通过正常途径报销时,保险公司和当地镇村干部往往合谋通过虚报或扩大保险事故获取赔款,再对赔款进行二次分配,一部分发给农户,一部分发给镇村干部抵缴其之前垫付的保费。

针对保险推广中的工作强度大、且每造水稻都要反复进行登记的情况,三合镇农业推广中心谭主任建议政府将对于该保险的财政补贴直接拿出来,该做农业灾情补贴。如果农户发生灾情,直接向村委会和农办报案,然后由政府核查,的确受灾并且最后造成减产的,就发放灾情补贴。

农业保险基层队伍管理薄弱也是导致农险违规行为频发的原因。记者在基层调研了解到,农业保险在基层落地主要是依靠镇村干部。这部分人员大多缺乏经营相关保险业务的专业知识、业务培训不足,实际业务水平与现实需求存在矛盾。

“这样既节省了保险公司的环节,也减少了村委会和农办每造都要造册登记保险参保的繁琐工作。”对于谭主任的建议,北联等多个村委会的工作人员都表示赞同。“政府补贴达到了8成,农民自付两成的保费,其中农民自费的这些保费或许都成了保险公司的口袋。”一位村委会的工作人员更是直言,由于保险公司参与,必然要盈利,而这个利润其实就是来自农民和政府,如果这些补贴都直接用于惠农,会更实际。

农业保险呼唤创新驱动

记者在部分农村调研了解到,有的地方青壮年劳动力多外出打工,农村家庭留守人员多为老人、妇女、小孩,种养收入大多并非家庭主要经济来源。参保农户对农业保险承保理赔的关注度不高,农户维权意识相对不足。

水稻种植大户易家明指出,应当进一步加大农业保险政策宣传力度,继续提高保险金额,覆盖农业生产的物化成本,提高农户的参保积极性,加大对理赔的关注和监督力度。保险公司也应当通过广播、电视、网络、短信等多种方式,广泛公示农业保险政策和农业保险承保、理赔信息,保障农户知情权。

朱伟忠建议,保监部门持续将农业保险合规经营作为监管检查重点,倒逼保险公司加大资源投入,完善业务流程,规范实务操作。同时,对于水稻等参保户数多、户均面积少的普惠型险种,以及超强台风等大灾理赔,应根据实际情况,进一步细化操作标准,使保险公司既能够快速理赔,满足地方政府及农户的需求,又能符合农业保险监管规范。

承担农业保险业务的保险公司要加快产品创新。当前,农业保险承保环节容易出现道德风险、逆选择,定损大多采取人工查勘的传统方式开展,理赔成本高、难度大、效率低,易引发纠纷,甚至损害农户合法权益。

中国人民财产保险公司广东省分公司农村保险事业部有关负责人建议,政策性农业保险应当由传统农业保险逐步转变为农业气象指数保险。“农业气象指数保险只需根据当地权威气象机构提供的各种气象数据进行赔付,无需逐户查勘定损,将大大降低政策性农业保险的管理成本和操作难度,提高理赔效率。”他说。
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