在金融助力下,三江垦区农垦建三江管理局水稻种植面积由2006年500多万亩发展到目前的1100万亩,每年流动资金缺口也随之增长到100亿元左右。日前在垦区了解到,各家银行都在抢…

本网讯
“太快了吧!才5分钟,这钱就到账了,真是太方便了。”哈尔滨银行农垦分行工作人员深入田间地头,指导农户使用手机APP进行贷款申领,农垦建三江七星农场六区的李宝军看着手机上24万元的贷款到账提醒,脸上露出了笑容。

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在金融助力下,三江垦区农垦建三江管理局水稻种植面积由2006年500多万亩发展到目前的1100万亩,每年流动资金缺口也随之增长到100亿元左右。日前在垦区了解到,各家银行都在抢夺农垦“大蛋糕”,但目前垦区农产品深加工等产业链最需扶持。

9月20日,哈尔滨银行“农闪贷”在我省建三江垦区首发,这是哈尔滨银行顺应现代化农业发展的金融需求和区域经济发展需求,创新农业强省金融服务模式,助力龙江智慧农业发展,优化农村信用环境的重大创新举措。

本报见习记者毛宇舟

农垦建三江管理局副局长孙道东介绍:“以前垦区只有三四家金融机构,流动资金贷款缺口较大,大部分都得靠自身解决资金。”这一情况从2010年起发生了转变。工行佳木斯市分行副行长王凤君说:“近年来建三江垦区现代化大农业发展加速,其中蕴含的巨大发展潜力和信贷市场空间,吸引不少金融机构来此拼抢。”2010年开始,工商银行、中国银行、龙江银行等多家金融机构陆续在垦区设立分支机构,目前已经有9家金融机构为15个国营农场农资采购、粮食种植、粮食收储给予资金支持。

农户“借款难、到款慢、成本高”等问题一直以来制约着农村社会经济的发展,建三江垦区幅员广、农户渴望便捷优惠金融信贷服务需求强烈。哈尔滨银行创新探索以互联网思维解决农户贷款难题,首个全线上惠农智能闪贷项目“农闪贷”应运而生,为广大垦区百姓带去了实实在在的便利金融信贷服务。

以黑土地闻名的黑龙江省无疑是我国粮食重地,然而由于农业产业周期长、利润低,金融机构鲜有涉足,缺少流动性资金也让当地的粮食企业与农户一度面临困境。近年来,愈来愈多的金融机构看到了东北地区金融发展的潜力,黑龙江的农业产业也随着这股金融浪潮迎来了新的生机。

短短的3年多的时间,工行在黑龙江垦区相继推出了垦区土地租金收益权支持贷款、未来货权项下商品融资业务模式、农垦系统农场职工个人小额贷款业务、个人现代化农业机械贷款业务等多项业务。
建三江垦区创业农场的种粮大户牟宪江今年想扩大租种面积,增加租种350亩,但是手头一时拿不出那么多租金。最近由于所在农场提供了保证担保,他顺利从工行取得了40万元个人助业贷款。

据了解,农户可通过哈尔滨银行手机银行APP进行线上自助贷款申请,借助人脸识别等科技手段进行身份真实性验证,利用与建三江管理局系统搭建的数据信息线上交互功能,实时将贷款申请信息发送至哈尔滨银行内评系统进行审批,农户可对审批通过的业务实时签订电子合同、实时在线放款及还款,实现了“秒申、秒批、秒贷、秒还”,一站式全线上惠农信贷服务简化了贷款手续,缩短了贷款时限,暖心惠民。

工行作为国有大行之一,虽然起步稍晚,但在近几年来,不断加大三农扶持力度。截至2014年5月末,工行农业及相关产业贷款余额1.88万亿元,比2012年末增加3198亿元,增幅为19.93%,高于同期各项贷款平均增幅约4个百分点。同时,不断加强县域机构网点建设,持续加大对“三农”领域发展的金融支持,目前工行县域机构网点数5214家,较2011年末增加193家,增幅3.82%。

随着金融机构入驻垦区,像牟宪江这样通过信贷解决租金问题的农户越来越多。仅工行一家,去年4月以来就为农垦职工投放了55270万元助业贷款,帮助1610户种植业户解决了生产资金短缺问题。

大兴农场七区的杜勇宏与杜永胜兄弟俩在2010年买入一块2380亩20年期限五荒地进行种植经营,共计投入880万元。“银行了解到我们在资金上有困难,制定了专门的服务方案,不但解决了当时的燃眉之急,后来也持续扶持。”提起银行对他们的帮助,兄弟俩感激地说。

主动让利

工行黑龙江省分行信贷管理部总经理焦滨表示,金融支持现代化大农业发展,帮助垦区建设高标准良田,反过来也降低了信贷风险。2011年以来,分行已向农垦系统累计投放信贷资金460多亿元,不良率仅为0.23%。

为了进一步在“三农”服务实践中践行“诚信惠农”理念,哈尔滨银行针对诚实守信的农户不断推出实质让利活动,引导农户珍爱信誉,促进诚信文化深深扎根于黑土地。近年来,针对像杜勇宏这样的诚信客户,还专门研发了“彩虹贷”“农兴贷”产品,产品非常灵活,随借随还,利率低,担保方式灵活,一次授信3年,从贷款流程上提高了放款效率,从服务上提升了客户体验,大幅提高了品牌形象。

黑龙江省建三江管理局下属有15个国营农场,1100万亩黑土地以种植水稻为主,农户承包土地,种子化肥全部由管理局统一部署。孙局长向本报记者介绍,由于此前发展较为缓慢,利润薄,每到农忙贷款时,管理局都要跑断腿,“金融机构嫌贫爱富,那时候深深地感受到这句话”。

据介绍,现在垦区的二、三产与一产的发展程度差距较大,需要通过打造农业产业链,加速发展农业深加工、物流、仓储等领域,因此迫切需要金融加大扶植力度。

“哈尔滨银行入驻三江以来,累计发放贷款181亿元,受益农户8万多人次,在旱改水、农机更新、新农村建设、粮食储等等方面发挥了作用,极大改善了三江地区的金融环境。”哈尔滨银行农垦分行行长教景君介绍说。

对于农业企业来说,现金流与其他行业有着天生的差异性,并有着极强的规律性。每年开春的种子化肥费用、秋天的农机设备租用费与人工费都是一年中最大的开支,农民与农场在这个季节也最需要用钱。

国务院提出金融改革的十项新措施后,扶植垦区农业深加工企业和物流企业发展、支持小微企业转型升级,将成为银行下一步探索方向,垦区的农业产业链发展值得期待。

作为国内最早进入农村金融市场的城商行,哈尔滨银行始终以支持“三农”建设,改善农民生产、生活所需的金融服务为己任,走出了一条特色化、差异化的小额信贷发展之路。

工行建三江支行胡行长告诉记者,每年的这个时段,信贷员几乎每天都睡在村民家,挨家办理业务,在此前多为五户联保模式,央行规定此类贷款利率最高可以较基准利率上浮40%,工行今年已率先将利率降到基准利率上浮30%,即年息7.8%,仅这10%的利差就让该地农民至少减少约1亿元的支出。

截至目前,哈尔滨银行累计服务数十万户农村家庭,投放农户贷款超过1000亿元,业务服务范围覆盖全省13个地市、六大农垦管理局的绝大多数农村市场以及沈阳、成都地区的部分农村。其中,建三江垦区是哈尔滨银行最早进入的农垦区域,已成为惠农金融服务的重要组成部分。

五户联保贷款制度主要通过连带责任来控制贷款违约风险。由于联保小组成员之间存在一种利益相关的共生机制,即依据联保协议,一旦贷款农户未能及时还款,其他成员有义务先替其还款。

未来,哈尔滨银行将持续深化“以客户为中心”的服务理念,致力于服务好广大农民,促进“三农”与社会的共同繁荣发展,持续为乡村全面振兴、现代化农业发展贡献金融力量。

资料显示,从2011年起,针对建三江15个国营农场农资采购、粮食种植、粮食收储资金不足问题,工行建三江支行投放信贷资金16亿元,并帮助建三江农垦管理局成功购买高速水稻插秧机1501台。

工行建三江支行胡行长介绍说,建三江支行虽然成立较晚,是第9家在建三江开设分支机构的银行,但是就业务量而言,短短三年时间发展已经排在佳木斯分行下属支行前列。目前农场贷款没有一笔不良,上海征地补偿标准,个人不良贷款也占比极低。

开创双担保模式

三农贷款抵押物对于金融机构而言,一直是个难以解决的问题,工商银行近些年来积极创新担保方式。如针对棉花加工企业轻资产、缺乏有效抵押物的问题,工行北京分行与全国棉花交易市场共同推出了仓单质押贷款业务,市场交易商用存放在指定仓库的商品棉质押给工行就可以获得贷款,这不仅有效解决了企业融资难问题,还降低了融资成本。

而建三江的15个农场的农场贷款模式则为,每一个农场贷款除了自身抵押担保外,15家农场之一的七星农场再提供一次担保,即双担保模式,贷款利率为基准利率上浮5%-10%。

胡行长向本报记者介绍,今年4月份,建三江支行即投放首批贷款55270万元,为垦区8家农场16个作业区的1610种植户解决了生产资金短缺的燃眉之急,受支持农户当年播种耕地38.6万亩,实现产值13.4亿元。

在本报记者实地调研时发现,农业机械贷款亦为建三江贷款业务中的亮点,动辄上百万的收割机,一部分农户在工行与建三江农垦管理局的帮助下,得以顺利购买。

“我们每一个步骤都有管理规范,农户从申请贷款到最终还清贷款,全部在管理局的掌握范围内。这样对于金融机构来说,是一个有力的保证,农户贷款买到的农业机械,我们也实行统一保管,没有还清贷款以前,不允许买卖,”孙局长说。

贷款缺口近300亿元

截至2014年5月末,工行农业及相关产业贷款余额1.88万亿元,比2012年末增加3198亿元,增幅19.93%,高于同期各项贷款平均增幅约4个百分点。虽然近年来涉农贷款增长较快,但对于孙局长和广大农业企业来说,这样的增长还远远不够。

孙局长给记者算了笔账,每年种地流动贷款需要大概60亿元,农用机车贷款大概50亿元,仓储经营贷款将近200亿元,目前垦区还要建立产业科技园,做水稻副产品业务,还要解决产品运输物流问题,这些贷款缺口保守估计就要300亿元。

而对于这样大的资金缺口,工行相关负责人表示,有时候也是无能为力,企业贷款需要有相配的产品,否则一个支行也无法操作。“我们3年累计向建三江注入了33亿元,截至2014年第一季度,建三江支行各项贷款余额达9.3亿元,在四大行中占比为33%,从0到33%,我们只用了3年”。

一边是巨大的资金缺口,一边是银行的贷款规模限制,在孙局长眼中,他希望能够有更多的金融机构进驻,“其他一些银行也来找过我们,希望能分一杯羹,但是他们只是想做业务,并没有在建三江开设网点的想法,这对于已经进驻的9家银行来说,这也是一种不公平。与金融机构互惠互利,同时我们也希望有更多的机构深入进来,哪怕仅仅是看一看,新农业发展已经大不一样”,孙局长说。

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